Эксперты компании «Метриум» рассказывают, как правильно оформить ипотеку на частный дом в 2023 году.

В июне 2023 года на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) «Сбербанк» презентовал новый вид ипотеки на ИЖС. Теперь клиенты получили возможность взять кредит под залог участка. Обеспечением по такому займу будет земля под строительство и жилой дом после его регистрации. Кредит выдается частями на каждый этап возведения коттеджа (фундамент, стены, отделка и т.д.). Следовательно, заемщики могут сэкономить, выплачивая проценты только за фактически использованные средства. Клиентам стоит обратить внимание на данную схему, ведь она не требует наложения залога на иную недвижимость или поиска поручителей.

Не любой участок подходит для индивидуального жилищного строительства. Прежде чем брать кредит, нужно удостовериться, что выбранная земля предусматривает ИЖС в качестве вида разрешенного использования. Если вы намерены построить дом сезонного проживания (без права на постоянную регистрацию), также подойдут участки под ведение личного подсобного хозяйства либо садоводства. Категорию земли можно узнать на портале Росреестра rosreestr.gov.ru. С 1 марта 2022 года правительство разрешило строить жилые дома на землях сельхозназначения, принадлежащих крестьянско-фермерским хозяйствам. Однако тогда вы обязаны заняться на нем аграрной деятельностью. Закон не препятствует получению ипотеки для строительства домов на арендованных участках, но обязательно наличие разрешения на ИЖС в договоре с собственником земли.

Индивидуальное жилищное строительство предполагает возведение на земельном участке с соответствующим ВРИ домов высотой не более трех этажей и 20 метров. При этом коттеджи нельзя делить на несколько объектов недвижимости, например, превращать в таунхаусы. Остальные требования зависят от конкретного банка. Как правило, готовый или строящийся дом должен быть оснащен важнейшими коммуникациями (электро- и водоснабжением, канализацией, отоплением). Кроме того, в большинстве банков оформляют ипотеку только на коттеджи, построенные не ранее 2000 года, имеющие площадь до 300 кв. м и не требующие проведения капремонта.

Список требований к заемщикам у каждой кредитной организации индивидуален. Если вы не соответствуете критериям определенного банка по возрасту, сумме первоначального взноса или размеру залога, не значит, что вам откажут и в другом. Для оформления заявки на ипотеку вам точно потребуются паспорт, справка о доходах и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ), выписка из ЕГРН, ответ местной администрации о согласовании строительства (не нужен тем, кто приобретает готовый дом). 

В 2023 году на рынке ИЖС продолжают действовать ипотечные программы с господдержкой. Именно они являются важнейшим драйвером его развития. Льготная ипотека 8% позволяет получить кредит на строительство дом, в том числе своими силами. Семейная ипотека 6% допускает лишь возведение коттеджа с привлечением подрядной организации или застройщика. IT-ипотека 5% распространяется только на первичный рынок (готовые коттеджи и участки с подрядом).